Банк приостановил операцию по счету или карте. Почему? Возможные причины

Блокируя операции клиентов, банки руководствуются антиотмывочным законодательством, цель которого — борьба с обналичиванием средств и финансированием терроризма. ТАСС неоднократно писал, какие действия организации считают подозрительными, что такое черный список ЦБ, как в него не попасть или почему граждан могут попросить подтвердить перевод по карте.

Решили собрать возможные причины отказа проводить операцию в один материал.

Почему банки следят за нами

Проверять операции с денежными средствами или другим имуществом требует федеральный закон 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". Отслеживаются любые действия, похожие на:

незаконный перевод безналичных средств в наличные;
запутывание схем расчетов;
вывод денег за границу.
В первую очередь кредитные организации внимательно смотрят на операции, которые превышают 600 тыс. рублей, но могут проверять любые, если посчитают подозрительными.

Власти усиливают борьбу с подозрительными финансовыми операциями

Закон, вступающий в силу с 27 июня 2019 года, расширяет список банковских операций, которые подлежат обязательному контролю. Теперь сюда входит снятие наличных с карт иностранных банков.

Кредитные организации на территории России, в чьих банкоматах или отделениях снимают деньги с иностранных карт, будут сообщать в Росфинмониторинг:

дату, место и сумму операции;
номер карты и название банка, который ее выпустил;
информацию о владельце карты или другую информацию, которая поможет идентифицировать того, кто совершил операцию.
Список стран, банковские карточки которых возьмут на заметку, Росфинмониторинг составит уже после вступления поправок в силу. Но публиковать все равно не будет, так как это информация ограниченного доступа: банки получат ее через личные кабинеты.

Первый зампредседателя комитета Госдумы по бюджету и налогам Игорь Дивинский объяснял, что в первую очередь в этот перечень попадут страны, где сильна активность террористических организаций, например, Ирак и Афганистан. А вот карт, выпущенных российскими "дочками" иностранных банков, новые нормы не коснутся.

Что вызывает подозрение у банков

Отказывая в проведении операции, банки ориентируются на критерии, которые содержатся в законе и разъяснительных письмах ЦБ. Вот только некоторые из них:

запутанный и необычный характер сделки;
у сделки нет экономического смысла и законной цели;
сделка не соответствует виду деятельности компании;
неоднократное совершение операций для ухода от контроля;
отказ клиента предоставить банку данные;
излишняя озабоченность клиента конфиденциальностью операции и раскрытием информации госорганам;
пренебрежение клиентом выгодными условиями;
необычно сложный порядок расчетов, отличающийся от обычной практики;
необоснованная поспешность в проведении операции;
внесение изменений в уже согласованную операцию прямо перед проведением;
несоответствие операции общепринятой рыночной практике;
отсутствие информации о клиенте у обслуживающих банков;
неоправданные задержки при предоставлении клиентом документов и данных;
клиент — иностранное публичное должностное лицо, его супруг или родственник;
клиент действует в интересах общественных и религиозных организаций, благотворительных фондов или НКО;
деятельность, связанная с реализацией предметов искусства и т.д.

Что должен помнить бизнес

Предпринимателям банки советуют внимательно относиться к работе с наличными средствами. Скорее всего, им не понравится:

Если со счетов часто снимают наличные средства "на прочие цели". И если снимаемые суммы выходят за рамки разумного, банк запросит подтверждающие документы — куда и для чего тратились деньги. Также кредитные организации обращают внимание, когда сотрудники снимают наличку с бизнес-карт.
Снятие крупной суммы в тот же день, когда она поступила на счет.
Постоянные необоснованные переводы денег физическим лицам, которые те потом обналичивают.
Регулярная обналичка крупных сумм. Например, если компания выплачивает сотрудникам зарплату наличными, для чего руководитель ежемесячно снимает одинаковые суммы.
Операции без экономического смысла. Например, если фирма отчитывается о нулевой доходности и при этом переводит шестизначные суммы на зарплату.
Много вкладов на короткие сроки, которые клиент закрывает, а деньги снимает наличными.
Регулярные переводы денег с расчетного счета в другой банк.
Если непонятно, с кем заключена сделка. Такая ситуация рискует возникнуть, если бизнесмен недостаточно проверит подрядчиков и в итоге случайно свяжется с цепочкой фирм-однодневок.
Правильно стоит проводить и безналичные операции по счетам (вкладам). Причиной проверки могут стать:

Отсутствие налоговых платежей. Если предприниматель платит налоги со счета в другом банке, чего первый, конечно, не видит.
Ошибки в платежках — например, в назначении переводов.
Компания проводит сделки не по своему виду деятельности.
Когда клиент (не только бизнес, но и физическое лицо) ведет себя подозрительно, банк может запросить у него дополнительные документы и пояснения. Если организация все равно сочтет операцию сомнительной, она может отказать в проведении и даже закрыть счет (если клиент не предоставит требуемые пояснения). В этом случае банк сообщит о ситуации в ЦБ, а это грозит клиенту попаданием в черный список.

Эксперты напоминают, что перечень "подозрительных" операций не является исчерпывающим, и банки могут заблокировать практически любую операцию.

Почему могут заблокировать операцию по карте

Банки оценивают все безналичные переводы с карты на карту и по закону "об антифроде" могут на два (рабочих) дня блокировать переводы, если заподозрят, что клиент их не совершал. Делается это уже для борьбы с мошенниками и кражей денег со счетов россиян.

В этом случае кредитная организация свяжется с клиентом и узнает, проводил ли тот вызвавшую сомнения операцию. Если этого не произошло, лучше самому обратиться в банк за разъяснениями.

ЦБ называл три признака мошеннических операций:

если данные получателя перевода уже содержатся в базе ЦБ о случаях и попытках хищения с карт;
если параметры устройства, с которого совершили перевод, также содержатся в базе регулятора;
нетипичность транзакций по сравнению с обычными переводами клиента. Тут банки обращают внимание на время и место проведения операции, ее сумму и периодичность.
Банки также могут установить и собственные критерии для защиты клиентов.

Сами банки просят внимательно и с пониманием относиться к запросам предоставить документы и пояснения по проводимым операциям — не игнорировать и выполнять в указанные сроки. "Документами, подтверждающими источник происхождения средств, могут являться, например, договоры об оказании услуг, дарения, иные документы в зависимости от конкретной ситуации", — объяснили в Сбербанке.

Кроме того, внутренний регламент от организации к организации отличается, так что при возникновении любых вопросов лучше сразу обратиться в банк или непосредственно в ЦБ.